这几天学习“征信体系”方面的技术与商业机会，我十分惊讶的是，这一技术已经在不知不觉中渗透到了我们的日常生活。不少机构将人们的消费、借贷、收入、投资行为的所有数据输入了“个人征信体系”,并通过公式得出了“个人信用分数”。其中，做得比较好的是蚂蚁金服的“芝麻信用”。

　　芝麻分是由独立第三方信用评估机构――芝麻信用管理有限公司，在用户授权的情况下，依据用户在互联网上的各类消费及行为数据，结合互联网金融借贷信息，运用云计算及机器学习等技术，通过逻辑回归、决策树、随机森林等模型算法，对各维度数据进行综合处理和评估，在用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度客观呈现个人信用状况的综合分值。

　　我打开支付宝，在“我的”里面找到“芝麻信用”，发现我的分数是737分。超过700分就算是信用极佳了。

　　当然，我不能说“芝麻信用”体系就是最科学、最合理的，但这个方向应该是正确的，因为它为社会的和谐发展提供了一套重要的价值，就是人的征信价值。试想一下，如果某人在与钱打交道方面总是不守信用，你愿意与他合作吗？

　　我认为征信分数至少可以检验人的下列几个素质。

　　一是诚信度。借钱后能准时还款，不仅仅需要你有钱还款，还需要你认真对待你对他人的承诺。有时，你不是没有钱还款，而只是忘记了，或者你根本就不想还。这样当然是诚信的缺失。

　　二是欲望与能力。你花钱的欲望总是大于你挣钱的能力，那么，你的“还款违约”的机率就会增加。你的信用分就会降低。所以，信用分数也能反映你的欲望与能力之间的差距。

　　三是计划性与理性思维。你的经济行为可能包括挣钱、借钱、放贷、投资等。这一切要做到合理规划，而不至于出现“资金链断裂”并产生信用违约，它需要你具备理性思维能力，也就是做计划的能力。一个理性思维不足的人，总是入不敷出，或者总是要借高利贷，也就是成了金融的牺牲品。

　　个人征信无疑将成为人的重要“身份价值”。它反映了你在经济行为中的守信记录、消费模式、理性思维。或许，未来找对象或者寻找合作伙伴时，这个分数就可能有重要的参考价值了。

　　（作者：牛津仪器公司中国总经理）